近日，中国银行业协会发布《城市商业银行发展报告（2024）》（以下简称“《报告（2024）》”）。
《报告（2024）》共有三大部分，第一部分为主报告篇，共分为八章，分别从整体发展、业务经营、风险防控、管理运营、公司治理、金融五篇大文章、社会责任等方面全方位、多层次、宽领域地展现城商行、民营银行2023年的经营亮点，并对未来发展进行了展望。第二部分为专题调研篇，共包括五个专题，围绕2023年监管部门和市场关注的热点问题，调研分析了民营银行发展、城商行零售业务转型、城商行应用人工智能技术、城商行净息差、城商行不良资产及处置等情况。第三部分为高质量发展案例，集中展现多家城商行、民营银行的典型案例和经验做法，包括“党建+金融”新服务模式，做好金融“五篇大文章”，以及人才建设、风险管理、特色业务等主题。《报告（2024）》结构合理、逻辑严谨、内容详实、案例丰富、数据精确，是社会各界了解城商行、民营银行发展现状的重要窗口，为城商行、民营银行转型发展提供了专业详实的指导和借鉴，也为国内外专家学者研究城商行、民营银行提供了权威资料。
《报告（2024）》在国家金融监督管理总局股份制和城市商业银行监管司指导下，由中国银行业协会城商行工作委员会组织，委员会主任单位北京银行牵头，江苏银行、上海银行、杭州银行、徽商银行、齐鲁银行、江西银行、汉口银行、西安银行、吉林银行、青岛银行、苏州银行、郑州银行、大连银行、贵州银行、桂林银行、富滇银行、江苏苏商银行、安永华明会计师事务所共同参与撰写。
一、坚守“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，城商行整体发展稳中有进
《报告（2024）》指出，2023年城商行发展能力持续提升，有力实现“质的有效提升、量的合理增长”的高质量发展阶段性目标。一是资产规模稳中有升。截至2023年末，城商行总资产规模55.20万亿元，占银行业金融机构的比重为13.23%。二是经营业绩保持稳定。2023年城商行实现营业收入9,751.92亿元，全年实现净利润2,930.79亿元。三是风险管控能力持续加强。截至2023年末，城商行不良贷款率为1.75%，较2022年末下降0.1个百分点，城商行拨备覆盖率为194.94%。四是流动性比例持续上升。城商行流动性比例为81.58%，高于全部商业银行平均水平13.7个百分点。
二、城商行民营银行积极践行金融工作的政治性和人民性，实体经济支持力度逐步加大
《报告（2024）》显示，2023年城商行、民营银行持续发力支持实体经济，加大对实体经济的信贷投放，在普惠金融、民营企业贷款、制造业金融、科技金融、绿色金融等重点领域成效显著。一是贷款余额占比稳步提高。2023年末，城商行贷款余额占总资产的比重为51.84%，与2022年末基本持平。二是充分拓展普惠金融服务的广度。截至2023年末，城商行普惠型小微企业贷款余额3.95万亿元，同比增长19.50%，占全部贷款的比重为13.81%，较2022年末上升1个百分点，支持普惠型小微企业户数达到596.75万户，同比增长11.20%，城商行普惠型小微企业户均贷款余额约为66.2万元。三是持续加大民营企业金融支持力度。截至2023年末，城商行民营企业贷款余额10.5万亿元，较2022年末增加4.08%。四是制造业贷款规模不断提升。截至2023年末，城商行制造业贷款余额3.53万亿元，同比增长12.46%，占全部贷款的比重为12.34%，较2022年末上升0.18个百分点。五是科技金融发展提速。根据中国银行业协会收集的68份调研问卷的数据显示，2023年末调研城商行科技金融贷款余额达到16,885.05亿元。六是绿色金融量质优化。根据中国银行业协会收集的68份调研问卷的数据显示，2023年末调研城商行绿色贷款余额合计17,912.86亿元，绿色金融组织架构持续完善，绿色金融服务效能不断提升。
三、坚持党对金融工作的领导，城商行民营银行公司治理能力持续增强
《报告（2024）》显示，2023年城商行、民营银行深入贯彻学习党的二十大精神，以高质量党建引领高质量发展。第一，始终坚持党对金融工作的集中统一领导，持续推进党的领导与公司治理深度融合，不断完善现代金融企业制度和公司法人治理结构，持续优化股权结构，推进“双向进入、交叉任职”领导体制建设，不断提高科学、民主、依法决策水平，将党的领导优势转化为公司治理实际效能。第二，不断加强股东股权管理，健全股权管理相关制度，规范股权事项的申请和报告流程。完善股东准入机制，严把股东准入关口，强化股东日常管理，加强主要股东评估和股权质押管理。健全关联交易管理体系，优化关联交易管理机制，防范关联交易风险。第三，不断优化内部激励约束机制，完善绩效考核和薪酬管理机制，构建起风险与收益兼顾、长期与短期并重、精神与物质兼备的激励约束机制。第四，增强信息披露的主动性，发挥信息披露价值传导作用，强化外部约束监督机制，持续提升投资者关系管理水平。
四、城商行民营银行持续打造特色化发展模式，业务经营向高质量迈进
《报告（2024）》显示，2023年城商行、民营银行聚焦主责主业、积极探寻转型发展新路径，为经济发展提供了坚实的金融支撑。首先，公司业务稳步发展。公司存贷款规模持续提升，整体态势稳定，不断释放金融服务新动能；业务结构持续优化，对实体经济支持力度不断增强；客群数量继续拓展，客户服务更加精准，客户管理能力持续提升。其次，零售业务转型发展。夯实零售业务发展保障基础，从客群经营、渠道生态、业务服务模式创新等方面不断发力，推进一体化经营和管理模式协同，加大零售转型的组织、队伍、考核保障等支撑力度；打造数字化经营体系，释放数字化经营管理潜能，驱动零售业务转型向高质量发展迈进。第三，金融市场业务稳健发展。金融市场资产规模平稳增长，金融投资结构持续优化，充分发挥债券市场直接融资作用，创新直达实体经济的金融产品和服务，多维度提升服务实体经济质效；业务模式不断创新，以线上化、数字化、智能化为路径，持续提升数字化交易、数字化运营和数字化风控能力。
五、民营银行十载坚守定位创新发展，专注提升小微企业、“三农”和社区客群金融服务
《报告（2024）》显示，2023年民营银行坚持党建引领发展，持续推进党建与公司治理、战略发展、经营管理等方面的有机结合，专注于差异化市场定位，将业务重心放在民营企业、个体小微及“三农”经济等近年来国家提倡的金融服务重点领域，服务实体经济效能明显提升。一方面，经营发展稳中有进。2023年末，根据公开年报显示18家民营银行资产规模合计1.94万亿元，较上年增长10.37%，增速较2022年提升1.77个百分点；贷款余额合计1.26万亿元，较上年增长17.94%，较商业银行平均增速高7.11个百分点。另一方面，经营管理能力持续增强。民营银行扎实推进战略管理，及时充分开展信息披露，内部管理不断加强；开展底层技术攻关，为业务拓展提供核心能力支撑，持续开发场景金融新模式。同时，民营银行积极探索特色经营，满足多样化金融服务需求，持续完善全流程风险管控体系，数字化营销能力、风控能力、运营能力不断增强，差异化特色更加突出。
六、聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，差异化、特色化发展再创佳绩
《报告（2024）》展示了城商行、民营银行在高质量发展中涌现出的优秀案例。“党建+金融”新服务模式方面，徽商银行通过搭建党建引领信用村创新工作体系，推动“信用变信贷”，激发乡村振兴的“内生”动力。科技金融方面，北京银行全力打造AIB人工智能创新平台，以“双客”体验为设计核心，以价值创造为发展导向，系统性构建AI+金融全景图，形成覆盖多个金融场景的知识图谱；杭州银行实行“科创与实体融合”战略，形成“做科创就是做好实体”共识，横向拓宽行业边界、客户边界、产品边界，纵向实现客户全生命周期服务。绿色金融方面，湖州银行首创将ESG与小微企业信用评级相结合的绿色普惠标准化信贷模式——绿色小微快贷，服务全行绿色普惠金融下沉式、持续性发展。普惠金融方面，桂林银行扎根乡土开展特色化经营，探索形成一套兼顾社会责任和商业可持续的“1+6”乡村金融经验做法。养老金融方面，江苏银行坚持“以客户为中心”的服务理念，聚焦养老金金融、养老服务金融、养老产业金融和养老服务生态建设，着力打造有温度的养老金融服务品牌。数字金融方面，厦门国际银行紧握数字经济发展趋势，前瞻布局数字化转型发展和客户旅程重塑战略，在公司、零售、普惠、结算运营、金融市场等全面开展客户旅程重塑。人才建设方面，江西银行升级人才服务机制，成功组建总行及分行人才金融服务中心，实现江西省内11个地级市人才金融服务中心全覆盖。风险管理方面，广州银行着力加强数字化风控能力建设，推动提升全行内控合规与操作风险管理信息化水平，建设投产了一套统一、高效、智能的内控合规与操作风险管理系统平台。特色业务方面，微众银行秉承“让金融普惠大众”的初心使命，推出“政银担”线上批量化融资担保服务模式，积极为小微企业、科创企业、“三农”发展提供有力支持；吉林银行将零售转型作为推进改革变革的突破口，坚持体系化设计、精细化落地、迭代化创新，以零售新逻辑重构经营管理体系；厦门银行秉持服务台商、台胞的初心，时刻关注台籍群体需求，推出了台胞专属线上汇薪产品“薪速汇”。
