五一假期看了部电影《我们一起摇太阳》，
看完最大的感受就是，人活着好难，生病后想要活着更难。
男主是一个脑瘤患者，不想耗光妈妈的养老金，决定放弃治疗，于是他找到了女主，一个需要换肾的尿毒症患者，
他想通过结婚的方式把肾换给她，条件是她要帮忙照顾自己的母亲。
看完电影我才知道，故事是根据真实事件改编的，
但在我看来，电影拍得还是太保守了，甚至有点远离普通家庭。
就说尿毒症，先不谈肾源，有多少家庭能一下子掏出30万的救命钱来？
估计没有几个，而且就算是卖房卖车等钱，也需要时间。
……
那有什么办法可以帮助我们抵御风险呢？
重疾险是一个很不错的选择，
不同于医疗险的报销，重疾险是一次性赔付。
也就是说，当患了重疾后，保险公司会直接把理赔款打到账户上，
这样一来，你就有了一笔可以自由支配的钱，可以选择治疗，也可以选择用这笔钱看看世界。
这半年来，成人重疾市场也已经很久没有产品更新了，最近倒是有一款不错的，那就是“达尔文9号”，
一起来看看，
说起达尔文，买过重疾险的朋友应该都很熟悉，那可是重疾界的“卷王”，
像我还有很多我们的粉丝，之前买的是“达尔文3号”，现在都升级到9号了，
时间过得可真快呐。
“达尔文9号”这次升级，最引人注目的还是所谓的“0元购重疾”，
啥？不花钱看病，这是天上掉馅饼了吗？
你别说，还真有点像。
……
这款产品推出了一个“重大疾病保费补偿保险金”的保障计划，
如何理解呢？
简单点，就是说买了这款产品，然后在缴费期间内不幸遇上重大疾病，
由于自带一个被保人豁免buff+外加一个保费补偿计划，
所以保险公司会先赔偿你保额，然后把后面的保费豁免掉，
最后再把你已经缴了的所有保费退还给你，
好家伙，相当于你不花钱，买了一份重疾险，难怪被称为“0元购”。
……
好像有点绕，
这样吧，我举个例子：
假如小敏买了一份50万保额，30年缴，每年交7000的“达尔文9号”，
在她交了20年的保费后，发现自己患有肿瘤，就去找保险公司。
保险公司核对确认她在被保险的范围内，于是赔偿了小敏50万，
然后免去了她7万元的剩余保费，并且把她之前交的14万保费还给了她，
最重要的是，保单继续生效，
也就是说，小敏还能再利用保单继续保障自己。
……
不过“0元购”是要额外加钱的，多少呢？
30岁的话，男生每年330，女生295，
不算多，
而且，要是重疾理赔过，这笔钱还能返还回去。
说完了保费，我要说一下“达尔文9号”的理赔年龄，
“达尔文9号”把重疾多次赔付的第1次患病时间做了一个调整，
啥意思呢？
比如“达尔文8号”虽然也有重疾多次赔付，但是必须在60岁前患有第1次重疾，才能享受第2、3次重疾，
升级后的“达尔文9号”就把第1次患重疾的时间调到了65岁。
好家伙，这是知道我要65岁才退休了嘛
它解释，65岁患重疾的可能性高于60岁，所以放宽了年龄。
也是，越到后期，人患病的可能性也就越大，
而且人均寿命还在延长，这就意味着保险公司赔付的可能性会越高，
老实说，我都要替它捏把汗。
……
不光是如此，“达尔文9号”还推出了一条新保障，
重疾赔付过后，同组的轻、中症还能赔。
有什么用呢？
以前的重疾险产品，在重疾赔付后，要么合同就终止了，
要么在赔付完重疾后，同组的轻症和中症就不能再赔付。
这下好了，“达尔文9号”率先取消了分组，
比如某人患有肝癌，保险根据肝癌赔付了1次重疾，
想要进行肝癌移植手术的话，还能继续获赔。
而且轻症额外赔的比例增加了，从15%提到了20%，
对大家来说是一个好事。
……
另外，“达尔文9号”还给身体健康的人准备了“住院津贴金”，
什么意思呢？
它的意思是说，要是你在60岁以前没有发生重疾，
那60岁后不管你是大病还是小病，
只要是住院，都会赔付0.1%*住院天数*保额的住院津贴金。
不过，这个服务是需要收费的，
而且还会占用首次重疾的保额，不是很推荐。
……
有人就说了，保费价格如何呢？
以30岁，30年交，保终身的保单为例，
30万保额，女性每年是2934元，男性是3153元，
保费还是很便宜的。
还有一点，这款产品50万保额的价格也创下了历史新低，30岁女性的保费是4890元，
每年不到5千元，就能有50万的保额，这个杠杆真的很高了，而且你也可以选择一项附加责任，
比如重大疾病保险金，多200元左右，女性每年5185元，就有机会“0元购”，并且理赔后，保单还会继续生效。
当然，还有其他可选的责任，像是疾病关爱保险金、特定心脑血管疾病保险金……
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