"保险业生命周期表"提供了不同年龄段人群的平均预期寿命，
对保险产品的设计与定价起着至关重要的作用。
时隔十年，第四版生命周期表终于要来了。
图片男性预期寿命将从83涨到85岁，女性从88涨到90岁，均延长2岁。
一旦启用新的生命表，当前在售的高领取年金险必然会下架，
并且新开发的产品在领取上也很可能大打折扣。
此外叠加上利率下行的背景，未来高领取的年金险只怕会越来越稀缺。
趁着高领取年金没下完之前，
今天帮大家挑选几款保终身、高领取的养老金，以便更好的应对长寿风险。
一、
"报行合一"的进程持续进行中，此前下架了一批高领取的年金，
如大家慧选ABC款、龙抬头2.0等。
但也不必为没能上车而感到惋惜，因为市面领取最高的年金依旧“存活于世”。
我们挑选了目前市面在售且领取最高的一批年金险，
以40岁投保，总保费50万，分不同缴费期、起领年龄，对比年金领取金额。
图片先来看女性，60岁领取：
几个缴费期的top3均为：星海赢家、诚爱一生、养多多5号；
若是想65岁领取的话，
趸交top3：诚爱一生、星海赢家、星海人生；
五/十年交top3：星海赢家、诚爱一生、星海人生。
接着来看男性投保的情况，
图片男性选择60岁领取：
趸交top3：诚爱一生、星海赢家、星海人生；
五/十年交top3：星海赢家、诚爱一生、星海人生。
若是想65岁领取的话，
几个缴费期的top3均为：诚爱一生、星海赢家、养多多5号。
可以发现，多数情况下，养老金领取最高都集中在这三款之间：
星海赢家(保证12年)、诚爱一生(保证返保费)、星海人生。
另外女性60岁领取、男性65岁领取时，养多多5号比星海人生领的略多。
如果说你的需求很单纯，仅仅是想要极致的年金领取，
活着时尽可能多的领钱，不考虑身故后留钱给家人，或者是单身/丁克一族。
那么看到这就可以直接按照上述结论对号入座了。
不会买错，因为以上就是当前市面在售领取最高的年金。
但是，大多数人的想法都没那么单纯，或者说无法坚定的只选择领的多的，
更多的是既要又要的类型，首要需求就是领的一定要多，
同时如果能兼顾一些退保金和身故金就更是心中的“完美年金”了。
更何况，上述top3产品领的年金差距相当小，
这种情况下完全可以选择身故金和退保金更多的产品，性价比更高。
所以咱们还是耐心接着看下去吧，我们综合对比这4款养老金的“三金”。
二、
我们以40岁女性，年交10万，五年交，最普遍的60岁领取为例：
图片从对抗长寿风险角度来看，星海赢家显然是最佳的选择。
它的养老金突破了5万大关，达到5.18万。
其余几款都低于5万，排第二的诚爱一生4.98万勉强算接近5万。
把这俩领的最多的放一起综合对比“三金”，高下立判。
身故金层面，诚爱一生保证领取保费，星海赢家保证领取12年。
前者身故返还已交保费，后者身故返还12年的年金，这点没法比。
此外，退保金层面，诚爱一生开始领取年金后直接归零，不给人一点退保救急的选择。
而星海赢家的现金价值则可以持续至保证领取期结束，比诚爱一生多了整整12年的现价。
这意味着在这个区间内，如果有急事星海赢家可以选择退保取现，而诚爱一生就只能干瞪眼了。
针对诚爱一生这款产品，对比现有产品后，个人觉得有些鸡肋。
因为它牺牲了全部的身故金和退保金，但却没有换取最出众的年金领取，
这种偏科还不能极致的产品设计直接使它的竞争力变成了全场最弱，
甚至还比不上比它少领3000多的星海人生。
接着来看剩下的两款保证领取15年的星海人生和养多多5号，
这俩领取上与星海赢家有点差距，所以优先级靠后些。
养多多5号比星海人生多领近2800元，不过后者的现价表现可以说全场最优，
不仅可以持续至85岁，并且非常高，放到全市场中也是佼佼者。
比如我们看80-85岁之间的退保回报率，
80岁时，养多多5号＞星海人生＞星海赢家＞诚爱一生；
85岁时，星海赢家＞星海人生＞诚爱一生＞养多多5号。
虽然星海人生的年金领取最低，但它的回报始终排在第二，
且与第一相差很小，原因就在于出色的现金价值表现。
总体来看星海人生和养多多5号相差不大，前者偏退保金，后者偏养老金。
85岁前都是星海人生占优，要是长寿就选养多多5号。
综上，女性投保这四款产品的挑选优先级为：
星海赢家＞养多多5号≈星海人生＞诚爱一生。
不过若是家族有长寿基因，对自己的寿命有较好预期的话。
优先级就为：星海赢家＞诚爱一生＞养多多5号。
不过稳妥起见，大多数人还是按照前面的策略进行挑选吧，毕竟谁都无法预知未来。
接着来看男性投保的情况，
图片男性投保，结论有比较大的变化。
一是男性投保星海赢家和诚爱一生的年金领取大幅领先，
比最低的每年要多领近六到七千元。
二是星海人生实现逆袭，
之前女性投保星海人生的优先级是要排在养多多5号之后的。
不过由于养多多5号产品设计有点特殊，男性女性投保的“三金”完全一致，
此平彼长下，结果就是星海人生在“三金”全面超越养多多5号。
那么最终怎么选呢？
首先，星海赢家＞星海人生＞养多多5号，这三款没什么好说的。
主要就是诚爱一生，虽然和星海赢家一样在领取上断层领先，
但身故金和退保金缺陷太过严重，要极致领取的，
星海赢家可以完全替代诚爱一生，所以把诚爱一生排除考虑也不是不行。
三、
最后，还有部分产品功能也是影响选择养老年金险的重要因素，
就比如养老社区。
有些朋友买产品只是手段，目的是为了规划养老服务，入住养老社区等。
这种情况下，产品好不好反在其次，优先级最高的是养老资源了。
1、复星保德信人寿—星海赢家（龙腾版）/星海人生
总保费达20万即可达到旅居标准。
复保联手“复星旅文”旗下“Club Med地中海俱乐部”、
“三亚·亚特兰蒂斯”打造的高端旅居权益。
旅居没有设置在传统的养老社区，而是以最优的折扣入住Club Med，
包括丽江、桂林、长白山、北大湖、亚布力、三亚等。
不同季节可以选择不同城市，享受“候鸟式四季旅居”。
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总保费达到150万，可获得自建高端养老社区星堡的保证入住权。
星堡成立于2012年，是复星康养旗下高端活力养老机构。
运营团队源自于30年美国养老经验，并拥有12年成熟本土化管理经验。
特色是纯正美式养老、CCRC持续照料服务、市区养老模式。
目前布局已在上海、北京、大连、天津、苏州、宁波、佛山7个城市落地。
图片2、大家养老—养多多5号
大家的家是大家保险于2021年推出的养老社区，属于后起之秀。
和复保自建星堡不同，大家主要是通过租赁和改造房地产来建立养老社区。
主打的是城心医养，不同于其他公司的世外桃源定位，生活氛围更浓厚一些。
选址一般在城市核心区，临近三甲医院，公园绿地，充分利用周边自有资源。
图片总保费100万即可获得保证入住权，具体对接标准如下：
图片除此外，投保养多多5号保费达25万，还支持旅居疗养。
图片3、鼎诚人寿—诚爱一生
可以享受鼎呱呱养老社区服务，养老合作商分别是华邦/怡生汇/光大汇辰。
满足不同保费要求，可以享受诚邦/诚怡/诚光三个不同的养老计划。
图片四、
最后对市面仅存的几款高领取年金做个点评，
星海赢家（龙腾版），年金领取极高 (尤其男性)，对接有星堡高端养老社区，
并可关联天天盈（龙腾版）万能账户。
可以说是现象级高领取年金，当前市场上孤品一样的存在，可作为首选考虑。
养多多5号，男女投保“三金”相同，女性投保或男性65岁领取更具优势。
保证领取15年，对接有大家的家养老社区，另外还有加保选项。
星海人生，男性投保市场地位更高，不仅领取后20年都有退保金，而且很高。
可保证领取15年，对接有星堡高端养老社区，并可关联天天盈（龙腾版）万能账户。
诚爱一生，优点是男性/65岁投保领取更有优势，对接养老社区，还支持加保。
缺点是开始领取后，失去所有退保金和现金价值，偏科还不能做到极致，优先级放到最后。
最后，临近331这个大节点，上述提到的所有产品都将迎来下架。
星海赢家、星海人生、诚爱一生将于3月31日下架；
养多多5号将于3月29日下架！
文末附上最后时刻，必买的产品挑选图：
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