遥想当年“养老第一支柱”社保养老独当一面，挑起十几亿人养老大梁，不过数年之后，商业养老年金异军突起，连年走势一片向好。
从养老全靠政府，到养老靠自己，商业养老保险走俏，因何有如此变化？其中到底掩藏着怎样的养老真相？这就有必要提及两组数据——
第一组数据：据国家统计局统计， 0—14岁人口占比仅为17.95%，60岁及以上人口占比达到了18.70%。增长人口主要是老年人，2020年的总人口比2010年增加了7205万人，其中0-59岁的人口总数锐减了1436万人，60岁及以上的人口10年间暴增了8642万人。少、老人口占比严重失衡，现在的老年人发放的退休金是用我们这代人的交的社保，等到我们这代人老了，有足够的年轻人供养社保统筹账户吗？
第二组数据：2019年中国社会科学院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预测，到2035年，养老金将全部用尽。”这条信息中“养老金”正是指统筹账户存量。
大众未富先老、老后更贫的担忧不无道理。对于社保养老金，到退休年龄一定能拿到，但多少无法确定，或者说大概率不会太多，晚领少领或成定论。然而人老了，各种痛点随之而来，首当其冲的问题是身体机能下降，健康问题日益凸显，子女成家立业……对资金的需求非但没有降低还有所攀升，商业养老年金险正能发挥其提供确定、稳定的现金流优势成为养老版图上至关重要的一块拼图。
当下买商业养老金，除了可以考虑领取100%确定的固收型，还有类"保证+分红"的分红型可以选择。它在有保证领取的同时，还有年度分红，加上分红会让领取更有想象空间。不过由于分红的不确定性，所以挑分红型更加要注重保司的选择，毕竟对待养老可不能儿戏。
而泰康人寿，不仅是国内最早一批开发分红险的保险公司，属于经验丰富的老玩家。并且作为寿险行业"老七家"之一的头部险企，实力也自是不容小觑。本文就来看一款来自泰康人寿的分红型年金产品「岁月有约」，于2018年上线，至今已经6年了，名副其实“高龄”产品，却仍在市场上持续保持着不低的热度，其实力亦可见一斑。
一、产品详情
1、承保年龄：最高60岁可承保。
2、缴费期：支持趸交、3/5/10/15/20年交。
3、起投门槛：最低5万元的标准保费才能投保。
4、起领年龄：可选择60/65/70/75岁开始领取。可以保证领取25年，例如，领了5年生存金后身故，保司会一次性将剩余20年应领未领的年金一次性给到受益人。
5、其他保单功能：
加减保：不支持加保。可以无限制减保，满足最低标准保费要求即可。
保单贷款：支持保单贷款。
养老社区：可对接泰康旗下的高端养老社区——泰康之家。
万能账户：两款寿险型万能账户嘉福3号、尊赢2024。嘉福3号对接标准为年交5万标保。尊赢2024则需最低100万才能关联。保底利率都是2%，最新结算利率：嘉福3号为3.0%，尊赢2024为3.1%。主要区别在于趸交追加手续费，嘉福3号为3%，尊赢2024为2%。
养老年金产品重点关注“三金”：养老金、退保金（现金价值）、身故金。
岁月有约的回报由两部分构成：固定领取部分、红利领取部分，分红的方式为现金分红。
我们选择同为老七家的另一款固定领取养老金作参照组，以40岁女性，5年交，年交10万为例。
1、固定领取部分（不含红利）注：岁月有约是以保额倒推保费，10万保费大约对应2494.015的保额。
养老金：岁月有约每年只能领2.95万。
身故金：岁月有约可以保证领取20年。并且岁月有约的身故金能持续至84岁。
退保金：岁月有约的现金价值可以持续至83岁。
在分红加持之后又表现如何，继续看下去。
2、含红利利益（固定领取+红利）加上红利，岁月有约第一年就能领取分红，可以看作一款即期年金。
身故金和现金价值：和上面完全一致。
养老金：开始领取时养老金最高，年领3.85万，此后逐年减少，但也都维持在3万以上。
退保回报率（IRR）：到80岁时，岁月有约2.74%；到85岁时，岁月有约2.87%；到90岁时，岁月有约3.20%。
3、分红实现率以上岁月有约的领取是建立在分红100%实现的基础上的。当然分红实现率达到120%、150%，甚至200%也都有可能，我们结合分红实现率、投资能力几个角度评估一下分红的可信度。
泰康是市场上唯一一家区分普客和高客的保险公司：普客的分红进入个人分红账户，高客的分红进入长寿分红账户。泰康官网共披露了2019-2023年累计5年的实现率，大部分都是现金分红产品，共103款。
分账户来看：
普客个人分红账户的平均分红实现率：83.1%、97.7%、104.5%、96.8%、96.8%。
高客长寿分红账户的平均分红实现率：124.5%、149.6%、153.5%、144.8%、138.9%。
高客的平均分红实现率近五年都在100%以上，反观普客基本都在100%以下，难免有点“劫贫济富”的意味。
4、投资能力小结一下：好在岁月有约的分红实现率，无论是个人还是长寿账户，都在100%以上，最高分了194%，实现率不仅高而且稳。最后，从泰康人寿“海量”的分红险和多年维持稳定的分红实现率来看，泰康运营分红险的成熟度和经验在业内首屈一指。
分红主要来自于利差，我们来看一下泰康人寿的投资收益率，这样更能直观感受泰康的投资能力在行业中的位置。
2023年综合投资收益率6.68%，位列非上市寿险公司中的首位！
投资收益率如此出色，与它过往参与的一些稳定高价值的项目有关。简单列几个大家感受一下就知道了：
京沪高铁、领投中石油管道公司、英国天然气配送管网项目等等，泰康投资范围十分广泛，许多都是跨国项目，并且不易获得的标的。
另外，在2023年的盈利榜中也是位列第1位。
三、养老社区泰康之家小结一下：泰康拥有强大的投资能力，甚至在头部险企中也算得上顶尖。
还有一点也不得不提，那就是泰康的养老社区——泰康之家，中国高品质养老社区的标杆品牌。
泰康之家是泰康集团的金字招牌，区别于其他养老社区的轻资产模式（租赁）。
它采用重资产模式，自己拿楼自己运营，前期投入成本更高，但社区规划更加合理，硬件配置也更高。
目前全国35个城市一共布局了39家养老社区，已经开业的有20家。规划总地上面积约476万平方米，论规模也是当之无愧的全国第一养老社区。
在社区选址上，遵循保底"五个一"的原则：
一个交通枢纽(四通八达)；一个医院(黄金救援)；
一个商务中心(生活便利)；一个风景区(心旷神怡)；一所学校(人文环境)。
另外泰康的养老社区还有个特色：每个社区都有自建自营的综合性康复医院。
目前最低100万即可获得保证入住权（被保险人），根据城市级别保费要求不同，像北京上海这种超一类城市要240万，预算不足也可以选择二三线城市的社区，120万即可。
总结在分红险领域，泰康人寿的资管能力、保司实力、分红产品运营经验皆是顶尖。
岁月有约比较适合这3类人群：
①看重保司品牌的，泰康这个保险业中的金字招牌还是很让人信服的。
②青睐泰康之家养老社区的，泰康之家称得上行业标杆，业内翘楚。
③资金充足的，毕竟投保门槛不低。
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