给孩子买重疾险,对家长来说着实是一件麻烦事,产品很多,条款复杂,很多产品还保障相似,挑选无门。
最近大家都比较纠结的产品就是少儿重疾险大黄蜂10号旗舰版、大黄蜂10号全能版,还有小青龙3号。这几款都是当前的热卖产品,保障好,性价比高,真不知道买哪款更好。
鉴于最近咨询这几款产品的朋友比较多,经一番对比整理,今天就把这几款产品各自区别和优势给大家列出来,看完你就懂怎么选了。
本文重点内容:大黄蜂10号全能版vs大黄蜂10号旗舰版vs小青龙3号。
一、投保规则这几款产品的投保规则基本一致,都很灵活,选择多样化:
被保人年龄:0-17周岁
保险期限:保30年/保至70周岁/保终身
交费年期:趸交、5/10/15/20/30/35年交(小青龙3号保至70岁不支持35年交)
最高可投保额:大黄蜂10号全能版70万,大黄蜂10号旗舰版、小青龙3号80万
二、基础责任1、重疾保障种类不同,但区别不大。重点在于大黄蜂10号全能版、小青龙3号捆绑重疾多次;大黄蜂10号旗舰版不捆绑,更灵活,因此入手门槛也最低。
2、重疾多次2款大黄蜂10号分别依次赔100%/120%/120%/150%基本保额;小青龙3号依次赔100%/120%/140%/160%基本保额。
看似小青龙3号第3/4次赔更多,但在同种重疾限赔1次的规则下,第3/4次重疾发生概率低,所以这个点影响不大。
3、轻中症保障大致一致,都是轻中症合并赔6次,重疾赔付后非同组轻中症最多还能赔6次。
区别在于,等待期内发生轻中症(意外无等待期),大黄蜂10号全能版、小青龙3号的轻中症责任都终止;但大黄蜂10号旗舰版,等待期内发生轻中症,仅该轻中症责任终止,其他轻中症继续有效,保障更好。
4、少儿特疾、罕见病从历史大黄蜂理赔数据看,大多首次重疾就为特定疾病/罕见疾病。所以少儿特疾/罕见病额外赔付非常重要,尤其是首次赔付。
三款产品少儿特疾/罕见病都是累计最多赔4次。
第1次少儿特疾/罕见病:
保单第1年,两款大黄蜂10号特疾跟罕见病分别是额外赔付60%/100%基本保额,小青龙3号额外赔付120%/200%基本保额,小青龙赔付更高;
保单第2年,两款大黄蜂10号与小青龙3号赔付比例持平,都是额外120%/200%基本保额;
保单第3年及之后,两款大黄蜂赔付更高,额外赔150%/220%基本保额。
√除非是投保第1年就不幸患重疾,其他情况下大黄蜂10号的保障要更好。
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第2/3/4次少儿特疾/罕见病:小青龙3号额外120%基本保额,比大黄蜂的100%稍微高一些。
√显然,无论一个孩子会不会不幸地患多次特疾/罕见病,首次赔付高是更为重要的。大黄蜂10号首次赔更高,更实用。
5、更多必选保障①恶性肿瘤-重度拓展保险金:赔付条款基本一致,小青龙3号没有首次重疾的限制。
②白血病骨髓移植保障:大黄蜂10号(全能版)、小青龙3号包含,大黄蜂10号(旗舰版)不含
③自闭症保障:小青龙3号创新责任
重度自闭症确诊赔付20%;自闭症治疗需报销,报销比例为15%,累计最高赔100%。
不过投保、赔付要求严:投保时限1周岁及以下才有,且赔付时间限3-7周岁。
小结:以上基础责任对比,三款各有优势,不过大家要先搞清楚挑选重点,首先应关注重疾的首次赔付,尤其是少儿特疾/罕见病赔付,这点大黄蜂10号无疑更有优势;其次,大黄蜂10号旗舰版不捆绑重疾多次,入手门槛最低;最后,比较关注白血病、自闭症保障的、投保年龄也符合的,可以根据需求来挑选适合孩子的。
三、可选责任1、疾病关爱金三款产品对轻中重疾都有额外赔付,区别在重疾额外赔付:
保30年:大黄蜂10号都是额外赔80%基本保额;小青龙3号额外赔100%基本保额,赔更多,不过费率也相对更高。选保30年的用户基本都考虑性价比,高赔付也对应高保费,不符合这些用户的预期。如何选,就看大家需求了。
保至70岁/终身:小青龙3号可选保单前30年,首次重疾额外赔60%基本保额,或者60岁前额外100%基本保额。2种选择,不过第一种选择赔付比较低,时间也较短。
大黄蜂10号全能版首次重疾额外赔80%基本保额;大黄蜂10号旗舰版额外赔100%基本保额。这点是大黄蜂10号(旗舰版)=小青龙3号>大黄蜂10号(全能版)。
2、癌症多次赔付这项责任基本一致,都是恶性肿瘤-重度支持不限次数赔付,还可以与重疾多次叠加赔付,保障很实用。
3、其他投保人豁免、身故保障也基本一致。
小青龙3号有可选择责任住院定额给付保险金,可选日额100元/天或200元/天,最高400元天。
大黄蜂10号没有这项,不过需要的话可以额外单独买一份住院津贴险。这项不是重点。
小结:可选责任大部分区别不大,重点在于疾病关爱金,这项责任是大黄蜂10号旗舰版、小青龙3号更优。
四、保费及性价比分别来看看3个保障期限的费率和性价比如何。
【保30年】0岁投保,基本保额50万,交20年保30年
大黄蜂10号旗舰版入手门槛最低,保费低至615元/年;
在都包含重疾多次的情况,大黄蜂10号旗舰版也是保费最低的,其次是大黄蜂10号全能版。
再看其他方案搭配,也是大黄蜂10号旗舰版最有优势,其次大黄蜂10号全能版。
但重点责任,少儿特疾/罕见病的首次赔付也是大黄蜂10号更高。
买保30年的用户重点考虑性价比,大黄蜂10号旗舰版可以优选。
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【保至70岁】:0岁投保,基本保额50万,交30年保至70岁
标红的保费最低,差别一目了然,这个保障期限依然是两款大黄蜂10号更有优势。
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【保终身】:0岁投保,基本保额50万,保终身
首先,大黄蜂10号旗舰版入手门槛最低,不买重疾多次的优选。
基础责任+重疾多次,小青龙3号保费略低,不过大黄蜂10号就贵5-15块,差别不大。
其他方案,基本都是大黄蜂10号全能版保费最有优势。
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小结:从保费、性价比的角度,两款大黄蜂10号性价比更高。
五、总结大黄蜂10号全能版、大黄蜂10号旗舰版、小青龙3号这三款少儿重疾险都是市场的TOP,性价比十分都很高,要选哪款,其实不难。
买什么保险产品都要先明白重点在哪里。儿童重疾险,关键要关注的是高发疾病保障全不全、赔付高不高。投保建议:
√ 预算非常紧张,买保30年,大黄蜂10号旗舰版的保费是最有优势的;
√ 预算紧张但想保终身,大黄蜂10号旗舰版入手门槛最低;
√ 另外,少儿特定疾病/罕见病首次赔付更高的,是大黄蜂10号旗舰版和全能版。
√ 预算充足,要加疾病关爱金,赔付更高的是大黄蜂10号旗舰版、小青龙3号。
√ 但保终身的各种方案搭配,大黄蜂10号全能版的保费最低。
√ 比较关注自闭症保障,小青龙3号有,但限1岁及以下年龄投保。
总之,看大家预算和需求,也可以三款都买。重点还是要搞清楚买儿童重疾险的关键点在哪里。