“报行合一”背景下，不改增额寿红火行情，“爆款”产品争相上架。为何如此火爆？
不乏内外两方面原因推动：
外部力量：当前利率环境一路走低，“挪储”需求随之日渐强劲。恰逢股基市场波动剧烈导致投资风险偏好趋于稳健。
内部驱动：增额产品“稳”字当头，持有体验好。不受银行利率影响，终身锁定复利。收益可观，封闭期后灵活取用。
多重利好加持之下，增额寿成为热门赛道，分红型增额寿更靠着分红收益一时风头无两，抢占市场。反观固收型增额寿，实话实说，在收益上桎梏明显，复利上限3.0%，行情难免遇冷，不过短板亦是长板，其收益无比确定，“确定性”也赢得不少人青眼。
可以说，目前市场上增额产品众多，大保司、小保司推陈出新，哪款值得上车也需擦亮眼睛。
近期，一款大公司增额产品太平洋「锦鲤1号」上线，本文将为其把把脉，一探深浅。
一、增额终身特定疾病险与常规增额寿的异同文末附上最新增额寿挑选图，增额寿怎么挑，一图搞定。可下拉文末直达。
锦鲤1号属于终身特定疾病险。跟此前热门的增额终身护理险类似，换汤不换药。
无论是增额终身特定疾病险，还是增额终身护理险，都属于“增额产品”。
增额产品的统一玩法是保额都按固定比例复利增长，现金价值也会同步逐年增加。安全性也一致，都有监管兜底。
《保险保障基金管理办法》第22条规定：除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，其救助标准按照人寿保险合同执行。
主要区别是，增额寿险附带的保险责任是"疾病"和"意外"导致的身故/全残。而增额特定疾病险的保险责任是"疾病身故"和"特定疾病"。
也就是锦鲤1号这种增额特定疾病险相比普通增额寿，多了特定疾病责任，少了意外身故责任。
万一因意外身故，只能拿回现金价值，要是当时封闭期还没结束，就有可能产生亏损。
好在封闭期一般都在十年内，这期间可以买份意外险补充下，50万保额一年也就一百多，问题不大。
二、太平洋-锦鲤1号锦鲤1号的条款名为：太保互联网个人A款特定疾病保险。承保公司为太平洋健康，是太平洋保险集团旗下子公司，算太平洋寿险和太平洋财险的兄弟公司。
太保公司想必不用过多赘述，多数人都听说过太平洋保险，以及那句耳熟能详的广告词：平时注入一滴水，难时拥有太平洋。
1、规则和功能层面承保年龄：锦鲤1号和主流增额寿都差不多，最高承保年龄为60岁，并且所有缴费期最大承保年龄均为60岁；
缴费期：支持趸交、3/5/6/10年交，购买门槛趸交（一次交清）是3万起，期交是1万起；
注意，锦鲤1号还设有保费上限：
支持减保：需保单满5年后，每年最多减20%保额（5年可取完），减保后最低保费要大于购买保费门槛。
支持保单贷款：如果觉得减保额度不足，又不想退保，也支持保单贷款满足短期资金的需求。
健康管理服务权益：由于锦鲤1号本身是一款特定疾病保险，所以一旦罹患了条款中规定的特定疾病，还能获得太保赠送的健康管理服务权益。
注：合同中规定三种特定疾病，包括严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病。
健康管理服务包括：院内护工、院后上门护理。保障终身有效，服务权益使用完毕，或保险合同终止，则健康管理服务同时终止。
院内护工包含了，院内专业照护计划1份，住院期间1对1专属护工服务1次（单次服务市场不超过8天7夜），住院期间护理服务经理探访服务1次，出院当天协助服务1次。以上的一系列院内护工服务属于一套，只能使用1次，单次最长8天7夜。
院后上门护理包含了，为被保险人提供上门生活护理、基础医疗护理服务，服务内容以健康促进、指导康复服务和生活照料类服务为主。院后上门护理在合同有效期内可使用3次，单次不超过1小时。
2、收益对比将锦鲤1号，和市面热门的增额终身寿放一起、分缴费期来看。
以10岁男孩，总交30万为例。
1、趸交（一次交清）
鑫玺越的回报无疑是最高的。不过，作为大保司的作品，锦鲤1号表现也相当出彩。
一般来说，大保司的产品都有一定品牌溢价。特别是太保这种寿险"老七家"的产品，回报相对来说会偏低。就像买家具电器，大品牌的可能会更贵，但我们心理上就是会倾向于买它。此时价格因素反而成为次要因素了，只要不差太多，这点品牌溢价倒也就忽略了。
而锦鲤1号，和回报第一的鑫玺越差距其实并不大。下面，我们就将它俩和其他几款大保司产品对比下，详细收益率如下：
锦鲤1号与鑫玺越等产品相比，5-7年的回报最高。
保单第5年的现价已经增值到了32.9万，年利率达到1.94%（单利），几乎与目前五年期定存利率持平。
保单第20年时，鑫玺越现价来到52.5万，锦鲤1号51.3万。
前者退保回报率2.84%，年化单利3.76%；后者退保回报率2.72%，年化单利3.55%。
与目前的top1增额寿相比，投入30万，20年仅仅相差1.2万，换来的是大品牌的背书。
要是与普通增额寿相比呢？
比如与表中的阳光人寿的鑫享阳光相比，同样是大保司的产品。持有20年，鑫享阳光现价仅49.6万，退保回报率2.55%，年化单利3.28%。
这就是大保司产品普遍的回报水平，像锦鲤1号这种"身世"，实力还能紧咬top1的实属难得。
2、三年交
三年交下，锦鲤1号强势进入top4行列，回报非常可观。看一下它的具体数据：
直接拿锦鲤1号与回报最高的鑫玺越对比，还是保单第20年，鑫玺越现价50.7万，锦鲤1号49.7万。差距比趸交时还要小，20年就差个1万，太平洋依旧给力！
3、五/十年交
五/十年交，相较于三年交的高光时刻，锦鲤1号的名次下滑了些，特别是十年交，竞争力较弱。不过在大公司产品里，仍然有十足的竞争力。
三、增额产品选大保司or小保司？相信很多朋友都纠结过这个问题。
站小公司的，说大公司的产品回报低；
站大公司的，说至少我买的安心。
现在有了锦鲤1号，我觉得大部分人应该都能满意了。与顶尖增额寿相差无几的回报，兼顾行业龙头保司的品牌影响力。
可以说是当下回报和品牌，结合的最为完美的一款产品了，当然，如果是追求极致的回报，那么大可直接选择上面各缴费期排名前列的增额寿。
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