2.5%时代，养老年金的形态比原来复杂了很多，其中固定利益、保终身、均匀领取的养老金，是其中一个主流类别——固定利益，不用担心波动；终身领取，活多久领多久，不用担心人活着、钱没了，真正对抗长寿风险；均匀领取可以做到现金流均匀分配，不用纠结前面领得少或后面领得少、不够用怎么办。
我们今天就针对这个品类，说清楚选择逻辑，并对比市面上该品类的15款产品、共21个计划，挑选出其中最值得选择的几款推荐给大家。
固定利益、保终身、均匀领取养老金的选购逻辑
在这个大类别里挑选具体养老金产品，单从实际利益和保障责任来说，主要关注以下4个因素：
1.年金领取
这无疑是养老金里最重要的考量因素，也是后面我们对比产品的最主要指标，提供的被动现金流越多，对养老生活的支撑功能就越强；
2.额外领取
一些养老金除了常规领取外，还有祝寿金或满期金，如果金额比较大、领取的时间不太晚，那么会是一个很吸引人的点；
3.现金价值
这个大类的产品，现金价值不会特别高，主要是看领取后的现金价值，即开始领取后万一中途想终止领取能退回多少钱，能持续多少年，如果退休后有应急资金需求，比如生病或需要护理等，可以选择退保拿回现金价值，但也就牺牲了后续的年金领取；
4.保证领取金额
即开始领取后万一过早身故怎么赔付，会不会“亏本”。
同样是固定利益、保终身、均匀领取，根据这4个因素的侧重点不同，我们进一步细分出3个小类别，更看重哪个维度的利益，对应选择该类别里的优秀产品即可。
1）保证领取保费
2）保证领取10年或无保证领取
3）保证领取20年或更长时间
3类细分项，领取金额对比
榜单涉及产品：
瑞众人寿-瑞年年（颐养版）
中荷人寿-金生有约（臻享版）
复星保德信人寿-星海赢家（青鸾版）
复星保德信人寿-星海赢家（火凤版）
阳光人寿-颐享阳光
工银安盛人寿-盛享丰年
北京人寿-京福颐年（满鑫欢禧）
上海人寿-沪申宝（明珠版）
信美相互-互信金生鑫享版
海保人寿-福裕未来
海港人寿-北极星巡航版
富德生命人寿- i延年
中华人寿-鑫享一生
国华人寿-乐享天伦
利安人寿-青竹2号
数据以30周岁男性、女性年交10万，60岁开始领取，根据不同的缴费期（趸交、3年交、5年交、10年交、20年交）进行演示。
1. 保证领取保费
这个细分类别是目前养老金的主流：至少可以保证过早身故不至于领不回保费，并且实际领取金额也能维持在不错的水平。
图片这个类别比较推荐2款产品/计划：星海赢家（青鸾版）计划二和青竹2号。
2款现金价值都持续终身，领取金额不同交费期、不同性别各有优势，现金价值大多数情况星海赢家（青鸾版）计划二更好，大部分时间总体利益差距不大，可以综合考虑投保区域、公司偏好、其他附加价值等因素来做选择：
星海赢家（青鸾版）在99岁会返还已交保费作为祝寿金，并且在106岁会一次性给付10倍基本保额，也就是10年养老金作为满期金，确实很有吸引力，但这2笔钱都是被保人很高龄才能拿到，家族有超长寿基因的朋友可以重点考虑；
2款养老金都能对接养老社区，其中青竹2号对接门槛更低，合作养老机构选择更多，希望低门槛对接养老社区的可以选择青竹2号。
2.保证领取10年或无保证领取
图片保证领取10年，有些年龄、性别，如果刚过保证领取期就身故，可能领不回保费，但保证领取10年和不保证领取的这类，也是领取最高的。篇幅有限，本文对比的数据是30岁，即使“亏”也亏不了多少，但随着年龄增大，保证领取10年的总金额和保费之间的差距会越来越大，
星海赢家（火凤版）计划一领取更高，福裕未来现金价值更高、回本更快，整体IRR在70岁之前福裕未来更高，之后星海赢家（火凤版）计划一反超，且后者同样也有99岁的祝寿金和106岁的大额期满金，综合考虑，更推荐星海赢家（火凤版）计划一。
星海赢家（青鸾版）计划三领取后就没有身故金了，因此领取金额也是这类中最高的。想要极致领取、为此愿意牺牲身故金的朋友，比如丁克人群，可以考虑。
设置投保人和被保人不为同一人，可以趁被保人还没身故时退保拿回现金价值，但若是被保人身故很突然，可能会来不及办理。
有些业务员会说，身故后也可以选择退回现金价值，但退保拿回现金价值理论上是保单存续期间，被保人身故、保单终止，将来实操中是否能退保是不确定的，毕竟只要条款里没写，就不建议大家看作一定能到手的利益。
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3. 保证领取20年或更长时间
这类养老金是以前最主流的选择，但随着利率下降，现在还要维持这个保证领取期，领取金额就略低了，适合更追求稳妥的客户选择。
图片金生有约（臻享版）保证领取到80岁，保证领取期限与开始领取年龄息息相关，在60岁开始领取时，只比保证领取20年的多1年，因此放在一起比较，但如果女性选择55岁开始领取，保证领取期限更长，则领取金额会降低，反之更晚领取亦然。
和瑞年年（颐养版）保证领取到85岁，也是一样的道理。
在60岁开始领取时，推荐金生有约（臻享版）和星海赢家（青鸾版）计划一，前者领取更高，后者现金价值持续时间更长，还有高龄大额祝寿金和期满金，看重哪个就对应选择哪款。
图片固定利益、保终身、均匀领取养老金的挑选建议：
1）保证领取保费
如果不能接受可能领不回保费，又希望尽可能多领一些养老金的，可以在第1类产品中选择：其中有超长寿基因的推荐星海赢家（青鸾版）计划二，希望低门槛对接养老社区的推荐青竹2号，并结合可投保区域挑选；
2）保证领取10年或无保证领取
想要高领取，愿意接受可能领不回保费的，可以在这类产品里挑选：其中星海赢家（火凤版）计划一适合大多数人，星海赢家（青鸾版）计划三适合想要极致领取，完全不在意身故金的朋友；
3）保证领取20年或更长时间
追求稳妥，喜欢长保证领取期的，可以选择第3类产品：喜欢每年领取更多的选金生有约（臻享版），但要注意开始领取年龄和保证领取期限的关系；喜欢终身现金价值和高龄领一大笔钱的选星海赢家（青鸾版）计划一。
End.
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