现在的养老金百花齐放，之前我们盘点了均匀领取的养老金，今天再来盘点不均匀领取的。这类养老金也是固定利益，要么前面领得多、后面领得少，要么正好反过来，前面领得少，后面领得多。老规矩，会有选购逻辑分析和产品推荐。
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不均匀领取养老金的选购逻辑
不均匀领取的养老金，要么更注重前期领取，在活力养老阶段领更多、先享受；要么注重后期领取，在高龄护理、医疗等更需要用钱的时期，提供更多资金支持。
在这个大类别里挑选具体养老金产品，单从实际利益和保障责任来说，主要关注以下4个因素：
1.领取金额递增/递减规律和累计领取
年金领取无疑是养老金里最重要的考量因素，提供的被动现金流越多，对养老生活的支撑功能就越强。
既然领取不均匀，必然关注的是领取金额如何变化，是否符合实际的养老生活规划；也要评估某个时间点的累计领取金额，比如看重前期领取的，可以评估前20年合计领取的优势，是否足够有吸引力，让人接受后期领取降低；看重后期领取的，是对长寿有信心，且后期高额领取足以弥补前期少领的钱。
2.额外领取
这类养老金很多都有额外领取，特定时间被保人生存，可以领祝寿金或满期金；额外领取的金额越高，领取时间越早，越有吸引力。
3.保证领取金额
即开始领取后万一过早身故怎么赔付，会不会“亏本”。目前市面上这类养老金一般能做到不亏本，但也不会超过保费太多，所以各产品区别不大，主要对比另外3个维度即可。
4.现金价值
主要是看领取后的现金价值，即开始领取后万一中途想终止领取能退回多少钱，能持续多少年，如果退休后有应急资金需求，比如生病或需要护理等，可以选择退保拿回现金价值，但也就牺牲了后续的年金领取。
下面我们按养老金领取的变化趋势，分为两类来盘点、推荐。
1）领取前多后少
2）领取前少后多
2类细分项，领取金额对比
榜单涉及产品：
领取前多后少：
复星保德信人寿-星海赢家（火凤版）计划二
同方全球人寿-臻享年年2024
领取前少后多：
大家养老-大富之家（金珏版）
君龙人寿-龙抬头（龙行版）A款
利安人寿-青山1号方案二
复星保德信人寿-星海赢家（火凤版）计划三
*为了便于对比，以均匀领取中的顶流产品青山1号方案一作为参照。
由于此类养老金比均匀领取的数据更复杂，篇幅有限，本文以30周岁男性、女性年交10万，交5年，60岁开始领取为例进行演示。
1. 领取前多后少
这个类别，目前产品主要是注重80岁之前的领取，80岁起领取会大大减少，但不像定期养老金那样会断流。
图片点击可放大为了便于看出每年领取金额和累计领取金额的变化趋势，可以参考下面折线图，以男性为例：
图片图片这个类别的2款产品，看上去星海赢家（火凤版）计划二要更好一些，但Terry觉得实际使用场景也非常尴尬：前20年领取是更高，但IRR不如青山1号和增额寿险，青山1号方案一的累计领取在83岁就会反超；如果看重前期利益，预期寿命不长，没信心活到83岁，增额寿也能实现，也许还实现得更好；80-99岁之间，现金流下降后比青山1号又少一大截，如果对长寿有信心，不如选择均匀领取的青山1号方案一、星海赢家（火凤版）计划一、星海赢家（青鸾版）计划二等。
如果不在投保区域内，买不了青山1号和星海赢家，又确实注重前期领取的，定期养老金中的颐享阳光可能是更好的选择，公司更大、投保区域更广、保证领取期更长、领取20年后就可以领到期满金、税率高的还能买个养版，享受税收优惠。
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2.领取前少后多
这个类别，更侧重于80岁或20年之后的领取，比较符合正常养老现金流实际需求的节奏，因为晚年大部分人还是会面临比较高额的护理和医疗支出。
以下产品中，大富之家（金珏版）女性只能55岁起开始领取，因此女性以55岁开始领取演示：
图片点击可放大为了便于看出每年领取金额和累计领取金额的变化趋势，可以参考下面折线图，以男性为例：
图片图片其中，如果看重在80-89岁之间的领取，推荐星海赢家（火凤版）计划三，在这个阶段累计领取最高，并且每年养老金的领取分为3个阶段，变化比较均匀，超高龄也有2笔大金额可领，领取节奏设计得很合理；
如果看重90岁及之后的领取，一般推荐青山1号方案二，在90岁就能领一大笔祝寿金，在人均寿命不断增长的未来，长寿的被保人还是很可能领到这笔钱的；
但若是家族有超长寿基金，更喜欢高龄后均匀现金流的，可以考虑龙抬头（龙行版）A款，从80岁起现金流就非常逆天，但因为前期领得很少，累计领取要到95-97岁之后才跃居榜首，且可投保区域较少。
如果看重IRR，那么青山1号方案二因为现金价值明显高于其他产品，在大部分时间都是排在第一的。但还是建议首先考虑养老金领取节奏是否符合自己的需求，再参考各阶段IRR表现进行判断，较为合适。
图片固定利益、不均匀领取养老金的挑选建议：
1）领取前多后少
注重80岁前领取，希望有更多资金享受活力养老生活的朋友，可以考虑这一类。但目前这类产品比较鸡肋，有此需求不如考虑定期养老金颐享阳光-保20年，到期直接领一笔可观的期满金，放弃后续少量或是超高龄才能领到的钱，还可节税。但需要注意20年后，养老现金流中断的风险，只适合及时行乐，不适合预防长寿风险。
2）领取前少后多
注重80岁后领取，希望晚年有更多现金流应对医疗、护理、居住养老院等需要的朋友，可以考虑这一类。预期寿命不同，领取最高的产品各不相同，星海赢家（火凤版）计划三和青山1号方案二普适性更强，若结合IRR考虑则最推荐青山1号方案二；龙抬头（龙行版）A款比较小众但特点突出，后期高龄的超高现金流堪称刺激，如果在投保区域内，对超长寿有信心的朋友可以考虑。
选择这类养老金的朋友，最好是刚退休时有增额寿、企业年金等其他积蓄，在判断力还不错的时候，按需支配一整笔钱来补充养老生活，前少后多的养老金此时仅作为补充，否则前期的现金流可能会不够，尤其是龙抬头（龙行版）A款、星海赢家（火凤版）计划三这种领取更少的产品。
End.
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