高息时代已然结束,银行存款利率也已开启漫长的“下行”之路,“挪储”终成大众选择。
增额寿作为一种保本保息、锁定利率、稳定增值的稳健理财产品,经由市场检验后,逐渐成为“挪储”首选。
增额寿分为传统固收型和分红型两种,今天先谈本文主角:分红型增额寿——
和传统固收型增额寿不同,分红型增额寿由保证收益部分+分红浮动收益部分组成,由于分红的存在,让投保人可以突破3.0%限制,甚至拿到3.5%以上收益,既可以保本金,又能追复利3.5%以上的收益。
3.0%时代下,如此进可攻退可守的产品怎能不引人注目?
如今,分红型增额寿市场百花齐放,但好的产品总是凤毛麟角,一只手数得过来。
继2月底老网红[中意人寿一生中意]下架后,江湖上又传来[复星保德信星福家]即将停售的风声。两款人气优质产品接连退出分红增额寿市场,不少人难免忧心:是否还有“高手”补位?
或许,[中英人寿-福满佳]可以抢下头把交椅。
为什么敢这么说?[中英人寿-福满佳]这款分红增额寿究竟强在哪?
先抬结论:
长期复利突破3.7%,收益顶尖,领跑同类产品。
央企、外资双重背景,实力雄厚,历史分红实现率高,减保取现够宽松。
简单两句话显然不够打消疑虑,必须用数据说话。
产品信息侧:
[中英人寿-福满佳]
承保年龄最高70岁可承保
缴费期除了常规的趸交,3/5/10/15年交,还有个少见的6年交。
不同承保年龄可选择的缴费期不同,具体如下表所示:
起投金额有一定门槛,不过在2024年6月30日前投保,可享受起投保费门槛减半的福利(3年交由原来的7万降低至3万元)。
保单功能
不支持加保。
减保需保单满5年,年度减保上限20%保额,属于相当宽松的减保规则。
保单贷款(最新利率5.48%)、保险金信托(总保费200万起)、隔代投保、第二投保人都有。
满足保费要求可以对接养老社区,总保费≥30万,享受舒养版;总保费≥100万,享受颐养版。
可以关联两款万能账户:鑫如意⌈悦享版⌋、⌈尊享版⌋,都是保底利率2.0%的年金型万能账户,且主险产生的分红转入万能都没有手续费,最新结算利率如下:
尊享版悦享版保单收益侧:
接下来进入重头戏,收益测算环节,多数人选增额寿最看重的还是保单回报,也就是现金价值。
我们挑选了4款同样兼具保司实力和回报的分红型增额寿作对比,分别是:
[复星保德信人寿星福家]、[中邮人寿悦享盈佳]、[招商信诺人寿利多多3号]、[恒安标准人寿传世臻耀]
分红险的回报由保底利益和红利利益构成,我们拆分开来看。
以10岁男孩,总交30万为例,按主流缴费期(趸交,3/5/10年交)对比。
1、 保底利益
10岁男孩、趸交30万10岁男孩、年交10万,交3年10岁男孩、年交6万,交5年10岁男孩、年交3万,交10年保底利益top3集中在这三款间:星福家、福满佳、悦享盈佳。
(*[中邮人寿悦享盈佳]不支持趸交。)
趸/十年交下,福满佳回报最高;三/五年交,星福家最高。不过这两款各个缴费期的现价差相当小,几乎可以忽略不计。
以趸交为例,投入30万,保单第20年:
福满佳现价45.21万,IRR2.07%,折合单利2.53%;
星福家现价45.15万,IRR2.06%,折合单利2.52%。
长期持有,福满佳四个缴费期的IRR都能突破2.3%,十分均衡。这点是其余几个产品做不到的,包括星福家。
再来看封闭期,也就是现金价值超过已交保费的时间,俗称回本时间。
福满佳趸交5年,三年交6年,五年交7年,十年交10年,
各个缴费期的封闭期几乎都是最短的,这是福满佳的一个亮点。
最后,光看保底利益的话,
福满佳与当前最热的分红型增额寿星福家相比不相上下,趸/三年交的封闭期还要短1-2年。
2、红利利益(保底+分红)
10岁男孩、趸交30万10岁男孩、年交10万,交3年10岁男孩、年交6万,交5年10岁男孩、年交3万,交10年加上分红后,结论和只有保底利益时完全一致,收益最高的还是星福家和福满佳。
趸/十年交下,福满佳回报最高;三/五年交,星福家最高。差距依旧相当小。
同样投入30万,
趸交下,持有20年,福满佳59.31万,星福家59.24万;
三年交下,持有20年,福满佳57万,星福家57.02万。
两款的长期IRR也都能突破3.7%,属于市面上回报最为顶尖的一批分红增额寿。
要是在意封闭期的话,两款各自有优势缴费期。
星福家趸/3/5/10年交的封闭期分别为:7/7/7/9年;
福满佳趸/3/5/10年交的封闭期分别为:5/6/7/10年。
以上,是分红实现率为100%时,福满佳所能达到的预期收益水平。
下面,我们从保司实力、分红实现率、投资能力三个维度来判断福满佳分红100%实现的可能性。
1、保司实力
中英人寿是一家合资险企,成立于2002年,是中国加入世贸组织后,首批获批的合资险企。合资险企运营素来以稳字著称,很少违规冒进,偿付能力充足率和风险评级这两指标自然没有问题。
中资股东中粮集团,外资股东英国英杰华保险集团,双方各持有50%的股份。
中粮集团,是国务院国资委直接管理的央企,中国最大的粮油食品企业。
英杰华集团,成立于1696年,总部设在伦敦,是英国最大、世界第六大的保险集团,也是英国皇室唯一指定保险公司。
中英人寿运营稳健、风险管理卓越,最新的风险综合评级为AAA级,寿险行业的最高标准,同级别的保司仅有5家。连续29个季度,风险综合评级都是A级。这个成就可不是轻易就能达成的,值得引以为傲,体现了中英人寿稳健的经营管理能力和良好的风险管理水平。
2、分红实现率
由于福满佳是新产品,暂未披露分红实现率,于是我从中英人寿官网截取了已披露的分红实现率:
表中所列一共33款分红险,战绩非常漂亮,分红实现率全部在100%-133%之间。
中英人寿的分红业务算得上行业中的"尖子生"了,
其实这也得益于英方股东,要知道,世界上第一款保额分红产品就发源于英国。
成熟丰富的分红险运营经验支持自然是少不了,这点恐怕大部分有外资背景的险企都是比不上。
3、投资能力
接着来看投资实现率,这一指标非常重要,能够衡量保司“赚钱能力”。
2023年财务投资收益率3.79%,排名第27;
2023年综合投资收益率6.42%,排名第2。
另外,近3年的综合投资收益率为5.93%,位列59家非上市寿险公司第2名。
一句话帮你总结:对于中英的分红险,完成100%的分红实现率是可以持乐观态度的,甚至结合如此稳健的公司经营状况以及优秀的投资能力来看,实现100%以上的超预期收益也大有可能。
福满佳完全是一款能够对标当前大热分红增额寿星福家的产品。无论是从收益角度考虑,还是从分红险运营的经验以及成熟度,保司实力、运营状况、投资能力考虑都可以一较高下。福满佳的出现,对星福家的地位发起了挑战,也让我们在分红险领域有了一个新的选择。
福满佳不仅收益高,还是实力保司出品,堪称2024年分红增额寿市场新王炸。在星福家本月下架后,福满佳大概率能成分红增额寿的第一选择。
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