保险行业终究是让支付宝闯进去了！支付宝上保险究竟如何？来看这款分红增额寿[太平人寿-红利多]！

坐拥10亿用户，8亿月活，流量一路飙升，支付宝涉足任何领域都会引人注目，支付宝+保险这一领域也不例外。凭借超高品牌知名度和用户信任度，这一次，支付宝能否在保险行业大放异彩？不少人疑惑支付宝上的保险产品到底如何？

不久前我们单独开文盘点过支付宝上的传统固收型增额寿和养老年金险，放个链接，没看过又感兴趣的朋友可以去看看。

今天再谈谈支付宝上的分红型增额寿。

低利率时代，增额寿迅速走红，已成 “挪储”首选，增额寿分固收型和分红型。过去很长一段时间，分红型增额寿打不过固收型增额寿。然而风水轮流转，正所谓时势造英雄，在预定利率3.0时代，固收型增额寿预定利率从3.5%下调到3%，利率环境的变化将分红型增额寿推上了主流舞台。

分红型增额寿包含2.5%保底利率+浮动分红收益，用0.5%的固定收益损失，换取突破3.5%锁定复利增值收益，怎么算都是划算的，自然逆袭。

话不多说，好就是好，不好就是不好，我们不吹不黑，客观看看这一款：支付宝x分红型增额寿[太平人寿-红利多(分红型)]。

产品基础信息侧：

红利多·增额终身寿（分红型）由太平人寿推出，条款名是太平鸿享金生终身寿险（分红型）。

承保年龄上男性女性不同，男性承保年龄28天-66周岁；女性范围更广，28天-70周岁可投保。

缴费期有5种，趸、3/5/10/20年交，免责条款并不算多，只有7条，保额以2.5%的复利递增。

身故保障有点复杂，具体分为18岁前身故，和18岁后身故的赔偿。

1. 未满18周岁身故，已交保费×（1+累积红利保额÷基本保额）/现价，二者取大。

2. 已满18周岁身故

• 趸交的，系数×已交保费×（1+累积红利保额÷基本保额）/现价/有效保额，三者取大。

• 期交的交费期间身故，系数×已交保费×（1+累积红利保额÷基本保额）/现价，二者取大。

• 期交的交费期间后身故，系数×已交保费×（1+累积红利保额÷基本保额）/现价/有效保额，三者取大。

*系数：18-40周岁160%，41-60周岁140%，61周岁及以上120%。

此外，太平鸿享金生还额外添加了被保人公共交通意外保障责任：被保人18岁-80周岁期间内若因乘坐公共交通出现意外且在180天内因此身故，保司可额外给付有效保险金额。

帮你总结：产品保单内容比较常规，只不过身故保障相较传统型增额寿要复杂一些，额外添加的公共交通意外保障责任值得点赞，给了大家双重保障，也变相为被保人购买了一份公共交通意外险。

保单收益测：和市面上顶级的分红型增额寿比如何？

我们挑选了两款在市面上排在第一梯队的顶级分红型增额寿和太平鸿享金生，分别对保证利益部分和加上分红利益部分进行详细对比。

以“10岁男孩、趸、3/5/10年交、总投入30万”为例。

1. 保证利益对比

趸/10年交中，星福家回报最高。

3/5年交中，福满佳回报最高。

很遗憾，不论是趸、3/5、10年那个缴费期，红利多保证收益表现都没有其他两款强，星福家和福满佳这两款则是在不同缴费期轮流称霸榜首。

以3年交为例；

福满佳6年回本、保单33年本金翻倍；保单持有50年，本金变92.25万，长期IRR达2.319%。

星福家7年回本、第33年本金翻倍；持有50年，本金变92.29万，长期IRR达2.32%。

红利多则是在8年回本，第36本金翻倍；持有50年，保证利益为84.8万，长期IRR达2.143%。

显然，红利多在保证利益上表现比较一般，和市场顶级产品相差较大。

2.分红利益对比：现在加上分红收益后进行对比。

加上分红后，结论和只有保证利益时一致：

趸/10年交中，福满佳回报最高。3/5年交中，星福家回报最高。

红利多虽然依旧排末席，但它们的收益不像之前保证利益相差这么大，收益变得非常接近了。

趸、3/5年交中，红利多前期表现一般，后期保单利益增长速度快，无限和top2接近。

10年交中，红利多更是化身为一匹黑马，在持有33年后反超星福家、在保单第44年时反超福满佳成为第一名。

简单看下10年交：

红利多，保单第12年回本，26年本金变60.9万；持有40年收益达106.7万，持有50年，分红收益达159.3万，长期IRR达3.726%。

星福家，保单第10年回本，26年30万变61.7万；持有50年，分红利益达154.4万，长期IRR达3.656%。

福满佳，保单第11年回本，26年时30万变62.9万；持有50年，分红利益达157.5万，长期IRR达3.7%。

帮你总结：红利多的分红收益非常高，能把保证利益拉下的后腿弥补回来。综合收益也是紧紧跟着市场上的顶级分红型增额寿，如果持有时间足够长，收益可以反超。

分红型增额寿必须关注保司实力，这和保单分红收益部分强相关。来看看太平人寿，这所非常出名够早的保险公司。

中国太平于1929年在上海创立，至今已有94年的历史，也是中国境内首个即将进入百年老店的寿险公司，是我国持续经营最为悠久的民族保险企业。太平人寿保险有限公司隶属于中国太平保险集团有限责任公司。

偿付能力评级：太平人寿最新偿付能力评级2023年第4季度未公布，第3季度被评为AA级。

财务评级：

分红实现率：

太平人寿只披露了去年的实现率：

现金分红：共21款，其中20款为100%，1款为144%；

保额分红：共94款，年度增额红利93款为100%，1款为144%，终了红利不适用。

可以看出，太平人寿推出的分红型保险2022年全员达标。

文末帮你总结：

从身故保障方面看，额外提供的公共交通意外保障，为被保险人及其家属提供了额外的经济保障。

从保单回报方面看，虽然无法提供最顶尖的回报，但持有时间足够长也能为投资者带来可观的红利回报。

从保司实力来看，有知名大型央企做靠山，偿付能力、财富评级连年评为优。为产品提供了坚实的信誉基础。

[红利多·增额终身寿险（分红型）]虽在回报率方面略逊于市场上顶级分红型增额寿险，但有双重的身故保障、可观的长期红利回报以及有大牌央企支撑，使其成为一个具有竞争力的选择。

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